Накопительное страхование. Как выбрать страховую компанию

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за несколько лет! Бесплатное обучение трейдингу для новичков + демо счет. Дают бонусы за регистрацию счета:

Накопительное страхование. Как выбрать страховую компанию?

Сегодня хочу продолжить разговор про накопительное страхование жизни и поговорить о том, как выбрать страховую компанию. Именно лайфовую, потому как здесь на первое место будут выходить немного другие критерии в сравнении с выбором рискового страховщика.

Сразу хочу выделить самую главную мысль, которой обязательно нужно руководствоваться в первую очередь, рассматривая этот вопрос:

Выбор лайфовой страховой компании, в отличие от выбора банка, инвестиционного фонда или какого-либо другого инструмента для вложения средств — это выбор на всю жизнь.

Договор накопительного страхования действует не менее 5 лет, но есть смысл заключать его не менее чем на 10 лет, в идеале — на 20 и более лет. То есть, накопительное страхование жизни изначально предполагает долгосрочное, можно сказать — пожизненное партнерство со страховой компанией. Если вас что-то не устраивает в банке, в котором вы разместили вклад, по окончанию его срока вы можете забрать его и переложить в другой банк. При лайфовом страховании вы не только не заберете свои вложения раньше срока, но и будете обязаны регулярно, на протяжении многих лет их пополнять.

Конечно же, я не имею ввиду, что договор накопительного страхования нельзя расторгнуть досрочно. Можно, и при этом какая-то часть ваших взносов вам вернется. Но тогда потеряется весь смысл накопительного страхования, который заключается в регулярном накоплении личного капитала. Поэтому, на мой взгляд, расторгать договор с лайфовой компанией можно ну разве что в самых крайних случаях, а лучше никогда этого не делать. И для этого очень важно заранее, до момента заключения этого договора хорошо разобраться в сути вопроса, знать и понимать, как выбрать страховую компанию. Это напрямую касается личных финансовых интересов любого человека.

Итак, для того, чтобы грамотно выбрать лайфовую страховую компанию, необходимо, прежде всего, понимать принципы накопительного страхования жизни, чтобы иметь возможность сравнить условия разных компаний и остановиться на той, условия которой в большей степени соответствуют этим принципам.

Во-первых, нужно разделить все условия накопительного страхования на рисковую и накопительную часть. И сразу определиться с тем, какая из них для вас важнее, ведь все равно некий перевес в одну из сторон должен присутствовать. Как правило, большинство людей больше интересует накопительная программа лайфового страхования, но для кого-то, например, для представителей опасных профессий, может быть более интересна страховая защита.

Рисковая часть и представляет собой непосредственно страховую защиту. Здесь можно было бы сравнить перечень страховых рисков, тарифы и суммы страхового возмещения. Однако, не все так просто. Дело в том, что лайфовые страховые компании, как правило, предлагают разные подходы к рискам и страховой защите. Суть их в целом одна, но в деталях они могут отличаться. Иногда создается впечатление, что эти отличия намеренно предусмотрены, чтобы у клиентов не было возможности напрямую сравнить тарифы.

Рейтинг брокеров бинарных опционов с русским языком за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за несколько лет! Бесплатное обучение трейдингу для новичков + демо счет. Дают бонусы за регистрацию счета:

Каждая лайфовая компания имеет свой перечень страховых рисков, свои условия выплаты возмещения, свой перечень исключений, при которых возмещение не выплачивается. Все это носит название «программа страхования». Программа страхования обычно расписана на нескольких страницах печатного текста, поэтому с одного раза полностью осознать ее, а, тем более, сравнить с программой других компаний очень непросто.

Что в этом случае делать? Ничего не остается кроме того, как внимательно изучать страховую программу, посвятить этому даже не один день (это нормально, т.к. вы принимаете решение на всю жизнь), выписывать все интересующие вас вопросы и мучать ими своих страховых агентов. Причем, уповая на то, что ответы на эти вопросы должны быть указаны в договоре накопительного страхования, а не просто ими озвучены. Если вы таким образом сравните условия рисковых программ страхования разных лайфовых компаний, вы заметите, что они в чем-то отличаются. И, возможно, в одной компании нет тех важных именно для вас моментов, которые есть в другой.

Вторая часть договора — накопительная, предусматривающая передачу средств в доверительное управление. Часть страховых взносов (обычно — это большая часть) направляется именно сюда. Лайфовая страхования компания управляет этими средствами, инвестируя их в различные финансовые инструменты, чтобы обеспечить сохранение от инфляции и приумножить получением инвестиционного дохода. Причем, на первое место здесь всегда ставится не приумножение, а именно сохранение, поэтому инструменты, в которые вкладываются средства, носят консервативный характер. Преимущественно это, как правило, обычные банковские вклады. То есть, доходность здесь низкая, но зато и риски минимальны. Кроме того, эта доходность не вся поступает клиенту: обычно, насколько я знаю, 15% инвестиционной прибыли остается в распоряжении компании, а 85% начисляется на личный инвестиционный счет клиента.

Здесь также следует упомянуть, что доходность накопительной программы в целом не гарантируется, в каждый год может быть разной. Иногда бывает, что гарантированный доход составляет какой-то небольшой процент (например, 3-4% годовых), а все остальное — «как получится».

Думаю, что все понимают, что инвестируя самостоятельно (даже в те самые банальные депозиты), человек смог бы собрать больший капитал, который обеспечивал бы ему больший пассивный доход, по сравнению с накопительным страхованием. Поэтому, если ключевым моментом для вас является именно доходность, то подумайте, возможно вообще нет смысла вкладывать деньги (причем, немалые) в накопительное страхование жизни?

Кроме того, необходимо понимать, что ощутимый финансовый эффект накопительное страхование жизни может принести только в долгосрочной перспективе. В первые годы вы его просто не почувствуете, и не только фактически (ведь никаких выплат сразу получать не будете), но и даже «на бумаге» (начисления на ваш инвестиционный счет будут минимальными). Однако, с годами, с учетом сложного процента, реинвестирования и накопления за счет взносов, инвестиционный доход будет расти в гиперболическом виде: в каждый последующий год он будет вырастать сильнее, чем в предыдущий.

В целом, накопительное страхование жизни необходимо рассматривать как комплексный, структурный продукт, состоящий из страхования жизни и накопительного инвестирования. Выбирать лайфовую страховую компанию, ориентируясь исключительно на одно из этих направлений просто бессмысленно. Если вам нужно просто страхование жизни — просто оформите рисковый страховой полис: это обойдется дешевле. Если нужен инвестиционный доход — займитесь инвестированием: это будет выгоднее.

Теперь о том, на что еще нужно обратить внимание, рассматривая, как выбрать страховую компанию для лайфового страхования. Конечно же, на первое место при выборе должен выходить критерий надежности, причем даже в долгосрочной перспективе. К сожалению, ситуация сейчас такова, что очень сложно прогнозировать что-либо на 10-20-30 лет вперед. Причем, даже не только в наших странах, но и в мировом масштабе. Но все-таки нужно постараться выбирать из наиболее надежных лайфовых компаний, ориентируясь хотя бы на краткосрочные факторы, которые легче увидеть и спрогнозировать. Рассмотрим, что может в данном случае характеризовать надежность.

1. Масштабы компании и положение на рынке. Преимущества будут иметь наиболее крупные, топовые лайфовые компании, находящиеся на рынке не один десяток лет с безупречной репутацией. Деятельность страховщика не должна быть убыточной, а собственники не должны иметь проблем с бизнесом в других сферах. Часто страховые компании входят в финансовые группы, объединяющие в себя также банки, лизинговые, брокерские компании и т.д. В данном случае нужно анализировать деятельность всей группы, особенно ее ключевых предприятий. Хорошую информацию о надежности страховой компании может дать ее кредитный рейтинг.

2. Динамика развития. Надежность лайфовой страховой компании в первую очередь зависит от наличия постоянного потока клиентов (фактически — денежного потока). Поэтому проанализируйте динамику привлечения страховых взносов и прироста клиентской базы за несколько последних лет. Лайфовые компании, лидирующие по этим показателям, будут иметь существенные преимущества.

3. Страна происхождения. Если страховая компания происходит из развитых капиталистических стран, то это, конечно, будет являться плюсом в ее пользу. Но не ключевым. С одной стороны, понятно, что там вроде как надежнее. Но отечественные страховщики тоже часто перестраховывают свои обязательства у западных. К тому же, решать какие-либо спорные вопросы с зарубежной компанией сложнее, чем с отечественной.

Есть еще один интересный момент, на который я бы советовал обратить внимание, если вы решили оформить накопительное страхование жизни. Это агентское вознаграждение страхового агента. Сейчас лайфовое страхование продвигается страховыми компаниями преимущественно через сеть агентов, и каждый из них получает весьма солидные комиссионные с каждой оформленной страховки. Насколько знаю, их сумма может достигать 20-25-30% от страхового взноса. Внимание вопрос: зачем вам терять эти деньги и платить такую большую комиссию агенту, ведь есть 3 способа избежать этого:

  1. Договориться со страховым агентом, что он вернет вам если не все полученные от вас комиссионные, то хотя бы солидную их часть. С учетом, что желающих оформить накопительное страхование жизни сейчас, мягко говоря, немного, уверен, что многие на это пойдут.
  2. Не ждать, когда к вам придет страховой агент, а самостоятельно обращаться в страховые компании, оговаривая условия скидки на размер комиссионных: ведь это не они вас привлекли — вы сами пришли. Такие случаи в практике уже есть.
  3. Самому стать страховым агентом. Если вы сможете привлечь на накопительное страхование еще кого-то, кроме себя, пусть даже это будет 1 человек (например, родственник) — хорошо, сумеете сэкономить семейный бюджет (например, оформив страховку на мужа и жену). А даже если и не сможете — себя застрахуете фактически со скидкой (получите комиссионные за «привлечение себя»).

Надеюсь, мои советы о том, как выбрать страховую компанию для накопительного страхования жизни помогут вам определиться с выбором. Повышайте свою финансовую грамотность на Финансовом гении: изучайте предложенные материалы, следите за обновлениями, участвуйте в обсуждениях на форуме. До новых встреч!

sbalt.ru

2020 Copyright. All Rights Reserved.

The Sponsored Listings displayed above are served automatically by a third party. Neither the service provider nor the domain owner maintain any relationship with the advertisers. In case of trademark issues please contact the domain owner directly (contact information can be found in whois).

Личный капитал

Помогаем грамотно управлять личными финансами и эффективно инвестировать в России и за рубежом

нижний блок навигации

Скидка 50% на консультации в честь дня рождения компании!

Как вести себя во время кризиса владельцу акций

Время инвестировать! Книга Владимира Савенка

Наша задача — помочь вам в достижении
ваших финансовых целей

Работаем с 2002 года

Мы первая компания, сделавшая услуги независимых финансовых консультантов доступными. У нас большой практический опыт работы на российском и зарубежном рынках

Глобальные возможности

Наши клиенты имеют доступ ко всем финансовым рынкам: России, США, Германии, Великобритании, Китая, Швейцарии и других

Практические решения

Все наши специалисты сами являются успешными инвесторами и предлагают только проверенные на практике решения

Доступные услуги

Получаем доход от консалтинга. Вы платите небольшую фиксированную сумму — мы подбираем лучшие способы для реализации ваших целей

Наши услуги

Индивидуальная
консультация

Финансовая консультация направлена на решение вопросов, которые помогут вам оперативно принять грамотные стратегические решения по управлению личными финансами и инвестированию..

Личный финансовый
план

Это основной инструмент управления личными финансами, пошаговое руководство по достижению ваших финансовых целей — получение пассивного дохода на пенсии, образование детей, покупка недвижимости, автомобиля и т.д..

Индивидуальное сопровождение
клиента

Структура инвестиционного портфеля с течением времени может меняться, при этом риски ваших инвестиций будут отклоняться от запланированных. Для поддержания баланса портфеля по рискам, классам активов, регионам инвестирования и валютам необходимо регулярно пересматривать и корректировать состав инвестиционного портфеля.

Второе мнение

Данная услуга дает возможность получить независимую всестороннюю экспертную оценку инвестиционных продуктов уже приобретенных или находящихся на этапе рассмотрения.

Инвестиционное
решение

Инвестиционный портфель должен учитывать индивидуальные потребности инвестора, максимально соответствовать его целям, риск-профилю, сроку инвестирования и ожидаемой доходности.

Заполните форму, финансовый
консультант ответит на Ваш запрос

Полезные инструменты для инвесторов

Финансовые калькуляторы

С помощью наших финансовых калькуляторов вы сможете сделать расчеты для планирования своих будущих инвестиций.

Доходность типовых портфелей

Примеры распределения активов и доходность вы можете увидеть в наших типовых портфелях.

Тест на тип инвестора

Пройдите этот тест и узнайте к какому типу инвестора Вы относитесь.

Вопросы и ответы

Популярные вопросы о финансовом планировании и инвестировании.

Владимир Савенок в студии Mediametrics Piter в программе «ПользаМер»

Программу ведет Андрей Карпов — эксперт тренингового центра, основатель провайдерской компании «Активный Мир».

Финансовый консультант

Финансовый консультант КГ «Личный капитал» Анна Тюрнева рассказала как научиться правильно распределять свои доходы

5 причин чем вам может быть полезен финансовый консультант

Роман Бобров, финансовый консультант компании «Личный капитал», убедительно рассказывает про причины нанять финансового консультанта.

Обойти реформу. Как выйти на пенсию вовремя

Финансовый консультант компании «Личный капитал» Андрей Косолапов в своей статье расскажет как выйти на пенсию вовремя

Финансовый консультант Виталий Рунцо на телеканале ОНТ

Финансовый консультант компании «Личный капитал» Виталий Рунцо комментирует высказывание Президента Белоруссии касательно выплат по внешним долгам.

Как накопить
в кризис

Полезные советы по управлению личными финансами от Игоря Подопросветова – финансового консультанта компании «Личный капитал». Программа «В фокусе» на канале «МИР 24»

Как создать
пассивный доход

О том, как создать пассивный доход рассказывает финансовый консультант компании «Личный капитал» Дмитрий Герасименко в сюжете программы «Новое утро» на НТВ.

Как жить на дивиденды

Пять инструментов для получения пассивного дохода. Вебинар финансового консультанта компании «Личный капитал» Бориса Кожуховского. 20 декабря 2020 года. Регистрация открыта

Сколько стоит
ваша жизнь?

О необходимости и цене страхования жизни основного кормильца в семье рассказала в своем ролике Юлия Сахаровская.

Основатель и генеральный директор компании, ведущий финансовый консультант

Ведущий финансовый консультант

Ведущий финансовый консультант

Финансовый и налоговый консультант

Ведущий финансовый консультант

Ведущий финансовый консультант

Мы в СМИ

Инвестпортфель на старость: как накопить на пенсию без участия государства

Жестокий урок. Как распознать финансовую пирамиду

Подготовка к Оксфорду. Как накопить на образование ребенка в ведущих мировых вузах

План Б: как женщине избежать личного финансового кризиса

По $100 в месяц 16 лет подряд: как Владимир Савенок заработал дочери на университет с помощью индекса акций

К чему приведет новая система классификации инвесторов

В какие активы инвестируют россияне?

Что и как: два главных вопроса инвестора

Подготовиться к пенсии поможет пассивное инвестирование

Рассылка для инвестора

В наших письмах мы даем важную и полезную информацию о нашей работе, делимся знаниями
и практическим опытом в сфере инвестиций и управления личными финансами

Школа
Владимира Савенка

С 2003 года мы занимаемся повышением финансовой грамотности и уделяем огромное внимание обучению. Наши обучающие проекты, дистанционные курсы, семинары, а также написанные нашими консультантами книги являются базовыми обучающими материалами, которые проверены временем.

«Время инвестировать! Руководство по эффективному управлению капиталом»

Новая книга Владимира Савенка. Вы узнаете, как сформировать качественный инвестиционный портфель в России, вложить в ценные бумаги, защищать свои активы, какие финансовые инструменты есть и какие подходят именно вам. Реальные истории помогут разобраться в тонкостях инвестирования и планирования.

«Миллион для моей дочери. Пошаговый план накоплений»

Издательство «Манн, Иванов, Фербер» выпустило новую книгу Владимира Савенка «Миллион для моей дочери». В книге подробно и доступно изложен реальный пошаговый план накоплений миллиона долларов.

«Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом»

Издательство «Бомбора» выпустило книгу Юлии Сахаровской «Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом». Эта книга для тех, кто разумно относится к тратам, хочет жить в достатке и планирует свои расходы.

«Создай свой личный капитал. Простые шаги к достатку»

Издательство «Питер» выпустило новую книгу компании «Личный капитал» «Создай свой личный капитал. Простые шаги к достатку» В написании книги принимали участие финансовые консультанты консалтинговой группы «Личный капитал». А редактировал Владимир Савенок – ведущий эксперт по управлению личными деньгами, первый независимый финансовый консультант в России.

«Как составить личный финансовый план и как его реализовать»

Издательство «Манн, Иванов, Фербер» выпустило новую книгу Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план и как его реализовать». В основе книги лежит опыт работы Владимира Савенка с российскими клиентами. Здесь нет советов, трудноприменимых в наших реалиях. Книга предназначена для всех кто хочет, чтобы деньги работали на него, и чтобы их было много. Для всех, кто мечтает о лучшей жизни для себя и семьи.

Отзывы наших клиентов

Спасибо большое, Владимир!

Я познакомился с Владимиром, когда он только начинал работать в России. Очень этому рад. Я, наверное, один из первых клиентов того времени. Горжусь такой честью. Владимир Савенок привлёк меня профессионализмом, высокой компетентностью в области финансов, а также человеческими качествами: скромностью, простотой, честностью, искренним желанием помочь. Финансовый план был составлен в 2003 году. Благодаря плану и принципам создания и сохранения капитала, показанным мне Владимиром, я с достоинством прошел кризисы в бизнесе, потерю источников дохода. В течение почти года, не меняя образа жизни, обеспечивал семью. Это позволило все пересмотреть, исправить ошибки и двигаться дальше. Спасибо большое, Владимир!

Альберт Машнин, топ-лидер компании NEWSTAR

Пришли деньги с Generali

Все быстро.
Благодарю вас за сотрудничество, терпение и заботу!
Было приятно общаться.
Уверен, еще найдутся другие поводы для дальнейшего общения.

Анна, спасибо вам ещё раз!

Ваше предложение полностью оправдало наши ожидания и закрыло наши потребности в получении профессиональной услуги.

Будем рекомендовать вас с удовольствием и сами будем возвращаться к вам с и другими финансовыми вопросами.

Благодарю за профессионализм и советы по управлению личными финансами

По рекомендации Анны я закрыла кредит на машину, начала копить дельту в нужном объеме для подушки безопасности. Спасибо за присланные материалы для изучения. Информации много, изучать и изучать) Но это очень интересно и полезно!

Анне желаю процветания и побольше благодарных клиентов!

Владимир оберегает инвесторов от авантюр

и излишних рисков, которые могут уничтожить капитал

Константин Бакшт, Генеральный директор российского межрегионального холдинга «Капитал-Консалтинг»

10 лет с Личным капиталом. Не собираемся останавливаться.

Татьяна и Сергей (г.Нижневартовск)

Личный Капитал – это серьезная компания, которая не дает нереалистичных обещаний

Для меня в финансовом консультанте самое важное – это компетентность, выдержанность и неангажированность (независимость от каких-либо финансовых институтов). Все это я нашла в компании «Личный капитал». Огромный практический опыт, слаженная команда, члены которой – спецы в своем деле, да и просто приятные люди. И во главе команды – Владимир Савенок, автор множества книг по инвестированию и построению личных финансовых планов, человек, который стоит у истоков личного финансового консультирования в России. Если вы ищете разовую выгоду, биржевые спекуляции и рискованную игру – вам не сюда. Личный Капитал – это серьезная компания, которая не дает нереалистичных обещаний, которая помогает методично и профессионально строить свое стабильное финансовое будущее, поддерживая и направляя вас на каждом этапе. Спасибо им за это!

Анна Турусина, Генеральный директор компании «Маркетинг машина»

C удовольствием рекомендую своим друзьям

Елена Казакевич, Акционерное общество «Газпромбанк-Управление активами»

Владимир – эксперт №1 в области зарубежных инвестиций

«Владимир Савенок — инвестор-практик с десятками лет стажа, автор многих достойных и полезных книг по инвестициям и личным финансам. Владимир — эксперт No 1 в области зарубежных инвестиций не только в России, но и на всём пост-советском пространстве. В компании «Личный капитал» вместе с Владимиром работает целая команда экспертов по инвестициям, которые в своих рекомендациях Клиентам следуют стилю Владимира: продуманные, консервативные, диверсифицированные инвестиции. Благодаря консультациям Владимира Савенка и других экспертов компании «Личный капитал» Вы сможете освоить новые инвестиционные инструменты, диверсифицировать свой инвестиционный портфель, расширить географию своих инвестиций. А главное — избежите очень многих рисков, убытков, финансовых потерь!»

Константин Бакшт, бизнесмен, инвестор, эксперт по продажам и построению отделов продаж, автор книг «Построение отдела продаж», «Большие контракты», «Вкус жизни»

Самые надежные плошадки для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за несколько лет! Бесплатное обучение трейдингу для новичков + демо счет. Дают бонусы за регистрацию счета:

Добавить комментарий