Методы погашения долгов и кредитов

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за несколько лет! Бесплатное обучение трейдингу для новичков + демо счет. Дают бонусы за регистрацию счета:

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО КРЕДИТА

С целью образования денежных фондов государство использует доброволь­ный метод их привлечения — займы и вклады, вносимые населением на хране­ние в банки. Возникшие при этом отношения основываются на принципах срочности, возвратности, платности и добровольности. Государство выступает в качестве должника, а население и юридические лица — в качестве кредиторов. Совокупность финансово-правовых норм, регулирующих данные отношения, образуют самостоятельный институт финансового права — государственный кредит. Осуществление государственного кредита ведет к образованию госу­дарственного долга. В зависимости от субъекта-кредитора различают внутренний и внешний государственный долг. Возникающие в данном случае общест­венные отношения регулируются различными нормативными актами: Федеральным законом от 26 декабря 1994 г . «О государственных внешних заим­ствованиях Российской Федерации и государственных кредитах, предоставляе­мых Российской Федерации иностранными государствами, их юридическими лицами и международными организациями», Законом РФ от 13 ноября 1992 г . «О государственном внутреннем долге Российской Федерации», а также Бюд­жетным кодексом РФ, в соответствии с которыми государственный внутренний долг представляет собой долговые обязательства Российской Федерации перед юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, между­народными организациями и иными субъектами международного права. Дол­говые обязательства могут быть в форме кредитов, полученных Российской Фе­дерацией, государственных займов, осуществляемых посредством выпуска ценных бумаг от имени Российской Федерации, других долговых обязательств, гарантированных Российской Федерацией (ст. 98 БК РФ) (см. схему 50).

Различают капитальный государственный долг, то есть вся сумма выпу­щенных и непогашенных долговых обязательств государства, включая про­центы, которые должны быть уплачены по этим обязательствам, а также те­кущий долг — расходы по выплате доходов кредиторам по всем долговым обязательствам государства и по погашению обязательств, срок оплаты кото­рых наступил (см. схему 51).

Совокупность мероприятий государства по выплате доходов кредиторам и погашению займов, изменению условий уже выпущенных займов, а также порядок, условия выпуска (выдачи) и размещения долговых обязательств РФ называются управлением государственным внутренним долгом, которое осуществляется различными методами:

рефинансирование погашение старой государственной задолженнос­ти путем выпуска новых займов;

конверсия изменение размера доходности займа, то есть снижение или повышение процентной ставки дохода, выплачиваемого государством своим кредиторам;

консолидация увеличение срока действия уже выпущенных займов;

унификация — объединение нескольких займов в один;

отсрочка перенос срока погашения долга;

Рейтинг брокеров бинарных опционов с русским языком за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за несколько лет! Бесплатное обучение трейдингу для новичков + демо счет. Дают бонусы за регистрацию счета:

аннулирование долга отказ государства от долговых обязательств (см. схему 52).

Как отмечалось ранее, одной из форм государственного долга является проведение внутренних государственных займов, при которых свободные денежные средства населения и юридических лиц привлекаются на финан­сирование общественных потребностей путем выпуска и реализации обли­гаций, казначейских обязательств и других видов ценных бумаг. Государст­венные займы делятся на различные виды (см. схему 53).

Схема 50. Формы государственного долга РФ

Схема 52. Методы управления государственным долгом

Схема 53. Виды государственных займов

Кредитный долг.

(способы избавления)

Как всем известно, банковский процент по кредитам всегда превышает депозитный процент. Поэтому, если вдруг у вас появились «лишние» деньги, их стоит потратить на частичное досрочное погашение кредитов.

Избавление от долговой нагрузки обычно является одной из первейших финансовых целей. Я всецело поддерживаю эту мысль. Но часто бывает так, что к консультантам люди обращаются, уже запутавшись в долгах, как в паутине. Авто, бытовая техника, телефоны, потребительские кредиты на отпуск… Наконец, принято твердое решение встать на путь к финансовому оздоровлению. Но все кредиты разом погасить невозможно. Возникает вопрос: а за что хвататься в первую очередь? Финансисты знают несколько способов:

МЕТОД СНЕЖНОГО КОМА – погашение кредитных долгов в порядке увеличения суммы долга. Сначала – мелкие, затем – все более крупные.

Чтобы использовать этот алгоритм, отсортируйте свои долги по возрастанию суммы. По всем долгам кроме самого маленького платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый кредитный долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по величине долга и т.д.

Метод снежного кома является наиболее популярным среди финансовых консультантов. Метод прост и понятен. Список долгов сокращается быстрее, чем при других методах, что для многих является дополнительным психологическим плюсом.

Интересно другое: при выборе кредита принято считать общую переплату. Зачастую так бывает, что кредит на более долгий срок имеет меньшие месячные платежи, зато большую общую сумму переплаты. Даже если меньше платить каждый месяц человеку комфортнее, не стоит сильно переплачивать.

Так же и здесь – психологический эффект от уменьшения списка задолженностей перекрывает главное: «метод снежного кома» является самым неоптимальным из всех возможных, если судить по общей сумме выплат. Выбирать вам: стоит ли переплачивать за умозрительную возможность полностью вычеркнуть из баланса долг за телефон.

МЕТОД РАВНОМЕРНОГО ПОГАШЕНИЯ – погашение всех кредитных долгов одновременно одинаковыми суммами.

Выплачивайте по всем долгам минимальные суммы. Дополнительные средства поделите на количество долгов. На получившуюся сумму уменьшите каждый долг. Как только один из кредитов будет полностью погашен, поделите дополнительные средства на новое количество долгов и продолжайте действовать таким же образом до полного погашения всех задолженностей.

Никаких особых плюсов данный способ не имеет. Мы не концентрируемся на конкретных задолженностях, а платим все без разбору. Получается усредненное значение переплат: чаще всего мы заплатим меньше, чем используя «снежный ком», но есть и гораздо более выгодные методы.

МЕТОД СНЕЖНОЙ ЛАВИНЫ – погашение кредитных долгов в порядке уменьшения процентной ставки.

Сначала самые дорогие долги, затем – все более дешевые.

Естественно, имеется в виду не номинальная ставка по кредиту, а эффективная ставка, т.е. учитывающая все дополнительные платежи и комиссии.

Отсортируйте свои долги по убыванию эффективной процентной ставки. По всем долгам кроме самого дорогого платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. После того, как первый кредитный долг погашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по дороговизне кредита и т.д.

Наиболее логичный из «арифметических» методов погашения долгов. Если сравнивать с «методом снежного кома» и равномерным погашением кредитов, то «метод лавины» имеет минимальную общую сумму выплат. Объясняется это просто: мы минимизируем сроки выплат самых больших процентов.

Психологический минус: если самый дорогой кредитный долг является очень крупным, то его погашение займет много времени. А когда долго нет результатов, это разочаровывает.

Вышеназванные методы являются «арифметическими», т.к. их алгоритмы просты, и в них используется простая арифметика. Как вы уже, наверное, заметили — в них не используются многие реальные параметры кредитов: сроки возврата, штрафы за досрочное погашение, уменьшение месячных платежей из-за изменения суммы кредита…

ОПТИМИЗАЦИОННЫЙ МЕТОД – погашение кредитных долгов с целью минимизировать общую сумму выплат по всем кредитам (или срок погашения всех кредитов) с учетом всех ограничений.

В линейном программировании есть целый класс оптимизационных задач, которые, в частности, можно применить и к погашению кредитов. Задается целевая функция – минимальная сумма выплат или минимальный срок погашения всех кредитов. Дополнительные условия по кредитам: штрафы, суммы минимальных платежей, проценты, сроки – являются ограничениями. В итоге получается система уравнений, решение которой дает оптимальный график погашения долгов по периодам.

Вполне может оказаться, что выгоднее пропустить несколько платежей по одному кредитному долгу и нарваться на штраф, зато выплатить другой долг. Простых формул здесь не будет. Подобную работу лучше доверить специалисту.

Впрочем, для подавляющего большинства населения достаточно и «арифметических» методов.

Избавляйтесь от кредитных долгов грамотно!

Еще несколько статей из раздела «Вы и деньги»

Связной банк предъявил своим заемщикам просроченные кредиты

В сентябре Связной банк увеличил долю просроченных кредитов в розничном портфеле с 17,7% до 25%. По приросту просрочки он оказался рекордсменом как в абсолютном, так и в относительном выражении. Такую динамику в банке объясняют решением предъявить нескольким десяткам тысяч заемщиков с просрочкой долги к полному погашению. Участники рынка называют подобные методы нерыночными и предполагают, что основная цель банка — сформировать интересный для коллекторов портфель долгов на продажу.

Согласно отчетности Связного банка по российским стандартам (РСБУ), опубликованной на сайте ЦБ, в сентябре объем его просроченных розничных кредитов увеличился на 3,06 млрд руб., или 41,1%. Это стало рекордным показателем среди всех банков. По системе в целом, по данным ЦБ, рост просроченных кредитов в сентябре составил 3,6%. Для самого Связного банка сентябрьский прирост просрочки также стал рекордным в текущем году. За первые восемь месяцев текущего года совокупный объем просроченных розничных долгов банка увеличился на 2,1 млрд руб. В результате рекордного сентябрьского роста доля просроченных ссуд в розничном кредитном портфеле Связного банка увеличилась за месяц с 17,7% до 25%, в то время как в целом по системе доля просроченных долгов на 1 октября составляет 5,68%.

Связной банк был образован на базе Промышленно-торгового банка, приобретенного ГК «Связной» в 2020 году. Основной акционер — Максим Ноготков. Банк является специализированным розничным игроком, основным продуктом которого являются карты. Помимо собственных отделений продукты банка распространяются через салоны связи «Связной».

Как пояснили «Ъ» в пресс-службе Связного банка, рост просроченной задолженности в сентябре связан с проведением в июле мероприятий по выставлению нескольким десяткам тысяч клиентов с просрочкой требований полного досрочного погашения. Эту процедуру банк проводит впервые. «Такой долг уже можно взыскивать через суд и прибегать к исполнительному производству. Также банк получает дополнительный инструмент по работе с просроченными долгами — продажу третьим лицам в соответствии с ГК РФ,— уточняют в банке.— Также схема полного досрочного погашения выгодна и клиентам. Банк не создает новых начислений, по которым должен будет создавать резервы в случае перехода долга на более глубокую просрочку, а у клиента не прирастает долг по процентам и штрафам. Таким образом, физическое лицо получает возможность выплатить зафиксированный долг».

Несмотря на то что в Связном банке уверяют, что подобные методы являются стандартной практикой работы банков с проблемными долгами, участники рынка с этим не согласны. «Многие банки прописывают в договорах возможность предъявления кредита к полному погашению при неисполнении заемщиком обязательств, но в массовом порядке им пользуются редко. В текущих условиях платежеспособность заемщиков и так оставляет желать лучшего,— говорит зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру.— Возможно, кредиты предъявлены к погашению с целью дальнейшей продажи. Коллекторам интереснее портфели с полной, а не частичной суммой долга». По словам гендиректора «Сентинел Кредит Менеджмент» Ольги Мазуровой, коллекторам, которые специализируются на цессии, интереснее покупать уже предъявленные к погашению долги с зафиксированной суммой. «Активные долги нам не слишком интересны, мы не банк и не занимаемся начислением процентов и пеней, это просто не наша задача. Поэтому стандартная процедура продажи, как правило, происходит только после предъявления долга к погашению»,— говорит она. Впрочем, эффект от более высокой цены продажи портфеля будет заметен лишь в будущем, сейчас же банк не только отразит рост просрочки, но и вынужден будет создать дополнительные резервы, указывает госпожа Хондру. Подтверждают слова эксперта и данные отчетности Связного банка. В сентябре он потратил на резервы еще 2,79 млрд руб., увеличив их до 12,38 млрд руб.

Впрочем, в текущих условиях желание банка пожертвовать красотой баланса ради его реальной расчистки понятно. Собственник банка Максим Ноготков уже около года обсуждает возможность продажи своего ритейлового бизнеса ГК «Связной» вместе с банком различным инвесторам (см. «Ъ» от 6 февраля и от 19 сентября). Впрочем, пока окончательных договоренностей достичь ему ни с кем не удалось. По информации «Ъ», основной причиной этого была именно оценка финансового состояния и потенциальных скрытых проблем Связного банка. Сейчас, очевидно, банк решил отразить их частично или в полной мере.

Самые надежные плошадки для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за несколько лет! Бесплатное обучение трейдингу для новичков + демо счет. Дают бонусы за регистрацию счета:

Добавить комментарий