Личные финансы и семейный бюджет в развитых странах

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за несколько лет! Бесплатное обучение трейдингу для новичков + демо счет. Дают бонусы за регистрацию счета:

Покупки в супермаркете. Как сэкономить?

Сегодня я хотел бы поговорить о покупках в супермаркете, а точнее о том, как сэкономить при совершении этих покупок. На сегодняшний день супермаркеты уже очень сильно вытеснили с рынка более мелкие магазины, поэтому мы все чаще совершаем закупки именно там. В первую очередь это, конечно же, касается продуктов. Я уже писал, как можно сэкономить на продуктах в общем плане, а теперь остановлюсь конкретно на посещении супермаркетов: как сэкономить в супермаркете.

В первую очередь вы должны понимать, что, в отличие от мелких продовольственных магазинов, в супермаркетах работают профессиональные маркетологи, мерчендайзеры и даже психологи, которые делают все возможное для того, чтобы покупатели оставляли там как можно больше денег. Торговля в супермаркете построена очень грамотно, с учетом множества психологических особенностей человека, начиная от визуального расположения товаров, заканчивая освещением, цветовыми гаммами, расслабляющей музыкой, проводимыми акциями и дисконтными программами и т.д.

Заходя в супермаркет, покупатель попадает под воздействие так называемого «эффекта супермаркета», противостоять которому весьма непросто.

И все же, если вы серьезно настроены уменьшить текущие расходы личного или семейного бюджета, то и покупки в супермаркете следует совершать так, как это выгодно вам, а не владельцам магазина. Итак, как сэкономить на покупках в супермаркете?

Совет 1 . Отправляясь за покупками, всегда берите с собой список необходимых продуктов, и покупайте строго то, что обозначено в списке. Этот совет весьма популярен, его знают многие, но вот придерживаются почему-то лишь единицы. А ведь покупки в супермаркете по списку дают возможность получить очень ощутимый эффект экономии личных финансов.

Совет 2 . Покупайте товары по акционным ценам, но лишь те, которые вам действительно нужны и в том количестве, которое вам действительно нужно. Как правило, акции в супермаркетах проводятся с определенной периодичностью по одним и тем же товарам. Если среди этих товаров есть те, которые вам необходимы и имеют длительный срок хранения, то закупать их можно по скидкам в период проведения акции в таком количестве, чтобы приблизительно хватило до следующей акции. В то же время, не покупайте ненужный товар только потому, что на него объявили скидку. Эту ошибку допускают многие: в период акций и скидок скупают все подряд, думая, что они так экономят, а на самом деле только увеличивая свои текущие расходы.

Совет 3 . При входе в торговый зал супермаркета берите с собой корзину, а не тележку, а если вам надо купить только 1-2 продукта — не берите ничего вообще. Дело в том, что чем больше у вас емкость для продуктов, тем подсознательно больше хочется ее заполнить. В то же время, отсутствие тары может «отговорить» вас от ненужной, незапланированной покупки.

Совет 4 . Не ходите в супермаркет на голодный желудок. Голодный человек подсознательно будет покупать больше продуктов, чем сытый. Исходя из этого, идеальное время, чтобы совершать покупки в супермаркете — это сразу после еды.

Совет 5 . Пока вы идете в «нужный» отдел, не смотрите вообще на товары в «ненужных». Дело в том, что самые необходимые отделы (хлебный, молочный) всегда располагаются в самом дальнем углу супермаркета, для того чтобы покупатель, даже если он зашел всего лишь за буханкой хлеба, все равно обошел весь магазин и прихватил с собой еще несколько незапланированных товаров по дороге. Поэтому, думая, как сэкономить в супермаркете, не забывайте о том, что вам нужно купить лишь то, за чем вы пришли.

Рейтинг брокеров бинарных опционов с русским языком за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за несколько лет! Бесплатное обучение трейдингу для новичков + демо счет. Дают бонусы за регистрацию счета:

Совет 6 . Всегда хорошо владейте информацией о ценах на необходимые продукты и сравнивайте цены с другими магазинами, даже если они выделяются. К примеру, на каждом стеллаже все цены будут обозначены мелко и на желтом фоне, а какая-нибудь одна — крупно и на красном. Подсознательно покупатель сразу думает, что это товар со скидкой и выбирает именно его. При этом вполне может оказаться, что в соседнем магазине этот же товар стоит дешевле.

Совет 7 . Приобретайте фрукты, овощи, сыпучие продукты и т.д. на вес, а не в упаковках. Любая упаковка стоит денег. Если вы все равно выбросите упаковку — зачем вам за нее платить, когда есть возможность купить тот же товар, в стоимость которого не включена упаковка? К тому же, на вес вы имеете возможность взять ровно столько продуктов, сколько необходимо, а в упаковке их, скорее всего, будет больше.

Совет 8 . Совершая покупки в супермаркете, никогда не покупайте товары на кассе. Всегда и во всех супермаркетах на кассах продаются товары по завышенным ценам. В среднем до 20% прибыли супермаркета составляет торговля товарами на кассе. Если вам так нужны эти жвачки или шоколадные батончики — зайдите в соседний магазин и купите их там дешевле.

Совет 9 . Рассматривайте предложения товаров на всех полках, а не только на удобно расположенных. Вы должны понимать, что на уровне человеческого взгляда расположены, как правило, далеко не самые выгодные товары. Поэтому, если понаклоняться, позадирать голову вверх и внимательно рассмотреть товары в глубине витрины, то наверняка можно будет найти более оптимальный вариант нужной вам продукции.

Совет 10 . Смело отказывайтесь от ненужных товаров, даже если вы их продегустировали. Если, совершая покупки в супермаркете, вы стали участником дегустации какого-либо продукта, не покупайте его, если он вам не нужен, или же цена товара является завышенной. Воспринимайте дегустацию, как рекламу (это именно ее разновидность). Вы ведь не обязаны покупать всю продукцию, рекламу которой увидели или услышали?

Совет 11 . Никогда не покупайте в супермаркетах готовую еду (салаты, мясные блюда и т.п.). Во-первых, они, как правило, изготавливаются из продуктов с просроченным сроком годности, ну а во-вторых, с точки зрения вопроса «как сэкономить?», самому приготовить эти несложные блюда будет намного дешевле.

Совет 12 . Обходите торговый зал слева направо. Обратите внимание, что в подавляющем большинстве супермаркетов вход в торговый зал расположен так, чтобы покупатели двигались справа налево. Это делается потому, что таким образом человек подсознательно берет больше товаров правой рукой. По этой же причине самые дорогие товары всегда расположены с правой стороны, вдоль этого «круга», который совершает покупатель. Попробуйте обойти супермаркет в противоположном направлении.Наверняка вы сразу почувствуете даже определенный дискомфорт, но это лишь будет подтверждением того, что вы поступаете правильно.

Совет 13 . Берите из дома пакеты для продуктов. Не нужно каждый раз, совершая покупки в супермаркете, покупать пакет на кассе — это совершенно лишние расходы, пусть и не такие большие.

Совет 14 . Не поддавайтесь «эффекту дефицита». Когда покупатель идет по торговому залу и видит, что везде полки полностью заставлены товаром, а в одном месте пустота и осталось только несколько единиц товара, он подсознательно считает, что этот товар пользуется наибольшим спросом и желает его купить. А ведь вполне возможно, что это лишь очередная наживка маркетологов, которую вы с радостью можете проглотить. Поэтому, обнаружив подобный «дефицит», подумайте, во-первых, нужен ли вам этот товар, а во-вторых, адекватна ли его цена.

Совет 15 . Не поддавайтесь «эффекту дешевизны». Очень часто маркетологи используют и такой прием: выкладывают несколько марок очень дорогой продукции, а рядом с ней одну значительно дешевле. Покупатель, думая, как сэкономить, подсознательно берет этот «дешевый» товар, который, на самом деле, в соседнем магазине еще дешевле, к тому же, вообще не нужен.

Совет 16 . Не берите товары в руки без необходимости. Дело в том, что когда человек берет что-то в руки, ему уже подсознательно хочется оставить эту вещь у себя. Поэтому лучше рассматривайте товары прямо на витринах.

Совет 17 . Не забывайте об использовании дисконтных карт или купонов на скидку. Сейчас практически в каждом супермаркете есть возможность получить дисконтную карту, которая дает в среднем 3-7% экономии. Раз такая возможность есть — ей следует воспользоваться. В дальнейшем, отправляясь за покупками в супермаркет, не забывайте дома дисконтную карту, даже если вам нужно купить какую-нибудь «мелочь».

Совет 18 . Не ходите в супермаркет в одиночку. В одиночку человек, особенно если он никуда не спешит, больше склонен рассматривать разные товары, даже те, которые он не планировал покупать. Соответственно, так больше риска для личного бюджета. К тому же, вдвоем веселее и интереснее.

Совет 19 . Расплачиваясь за товар, не забывайте проверить соответствие цен и количество товара в чеке. Иногда так бывает, что кассир даже случайно может посчитать лишний экземпляр какого-нибудь товара. Еще чаще бывает, что в чеке пробивается совсем не та цена, которая была указана на ценнике — в таком случае смело требуйте отмены чека.

Совет 20 . Расплачивайтесь наличными, а не карточкой. Наличные деньги всегда подсознательно больше хочется сэкономить, так как они визуально ощутимы. В то время, как в случае с картой очень быстро может возникнуть ситуация «куда делись деньги?!».

Эти 20 несложных советов подскажут вам, как сэкономить на покупках в супермаркете. Запомните их и постарайтесь начать применять в повседневной жизни. В скором времени вы должны заметить, что текущие расходы личного или семейного бюджета немного уменьшились.

Оставайтесь на Финансовом гении, и вы узнаете много другой полезной практической информации об управлении личными финансами.

Личные финансы: организация и управление Глухов Владимир Владимирович

Данный автореферат диссертации должен поступить в библиотеки в ближайшее время
Уведомить о поступлении

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ‘, MOUSEOFF, FGCOLOR, ‘#FFFFCC’,BGCOLOR, ‘#393939’);» onMouseOut=»return nd();»> Диссертация — 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

240 руб. | 75 грн. | 3,75 долл. ‘, MOUSEOFF, FGCOLOR, ‘#FFFFCC’,BGCOLOR, ‘#393939’);» onMouseOut=»return nd();»> Автореферат — 240 руб., доставка 1-3 часа, с 10-19 (Московское время), кроме воскресенья

Глухов Владимир Владимирович. Личные финансы: организация и управление : Дис. . канд. экон. наук : 08.00.05, 08.00.10 : Владивосток, 2002 213 c. РГБ ОД, 61:03-8/2020-2

Содержание к диссертации

Глава 1. Личные финансы: становление и организация 12

1.1. История становления финансов в России 12

1.2. Экономическая природа личных финансов и их организация 27

Глава 2. Организация и управление личным бюджетом 51

2.1. Личный бюджет как объект управления 51

2.2. Доходы семейного бюджета: формирование и структура 59

2.3. Организация и управление семейными расходами 72

2.4. Формирование минимального финансового обеспечения личности 97

2.5. Особенности процесса организации и управления личными финансами в России на современном этапе 1 12

Глава 3. Личные финансы как инвестиционный потенциал промышленности 131

3.1. Коллективные модели распределения доходов семейного бюджета 131

3.1.1. Организация финансов домохозяйств: потенциал инвестирования 131

3.1.2. Личные финансы в бюджете семьи: организация и управление 144

3.1.3. Личные финансы в совокупном объеме инвестиций в промышленность 156

Введение к работе

Фундаментальные процессы, происходящие в современной экономической жизни, заставляют вновь вернуться к рассмотрению основных вопросов и положений в финансовой системе государства и требуют коренного пересмотра ряда важнейших теоретических положений российской экономической науки.

Общественное производство всегда несло в себе определенные социальные функции, служило тем или иным социальным целям, которые, в свою очередь, определяли стимулы (или антистимулы) трудовой и экономической деятельности людей.

Опыт последних десятилетий свидетельствует о глубоких изменениях в уровне и качестве жизни людей, что связано с начавшейся постиндустриальной перестройкой экономики. Вместе с тем, рост потребностей человека и степени их удовлетворения не только результат, но и важнейший фактор развития современной экономики. Процессы происходящие в экономической и социальной сфере, настоятельно требуют научного осмысления.

В последнее время вопросам теории финансов, государственной финансовой политики, проблемам финансового регулирования экономики посвящается значительное количество публикаций в отечественной и мировой литературе.

Для российских ученых-экономистов изучение экономической сущности финансов представляет большой интерес хотя бы уже потому, что еще 10-15 лет назад понятие «финансы» несколько односторонне освещалось в отечественной научной и учебной литературе: детально описывались финансы хозяйствующих субъектов, а финансам населения, их организации, а тем более управлению, не уделялось должного внимания.

Вместе с тем, эти проблемы в теоретическом плане еще освещаются недостаточно. За исключением ряда публикаций, посвященных финансам потребительского сектора, в научной литературе отсутствует единство мнений

по вопросам содержания понятия личные финансы, а также их организации и управления. Ряд авторов допускает существование финансов населения, в то время как в классических моделях финансовой системы России для финансов граждан не находится места, не говоря уже об их организации.

Приходится учитывать и то обстоятельство, что понятия «человек в экономике», «личные финансы граждан», «личные доходы населения» до недавнего времени стояли в ряду понятий, наиболее подверженных идеологическим наслоениям в советской науке.

Переориентация общества на новые социальные ценности и понятия, смена приоритетов в экономической жизни, когда акцент делается на развитие рыночных способов хозяйствования, требуют использования таких принципов, форм и методов регулирования финансовых отношений, которые ранее не применялись.

Сложности современного финансового образования населения России обусловлены тем, что традиции финансовой культуры были полностью уничтожены практикой общественного хозяйства вместе с финансовой наукой, получившей ярлык «буржуазной».

Долгое время преобладал критический настрой по отношению к западным «буржуазным, апологетическим» финансовым теориям. Финансы делили как правило на две категории: финансы капиталистических стран и финансы стран социализма.

В западных странах в послевоенные годы сформировалась и получила развитие неоклассическая теория финансов, в то же время финансовые отношения Советского Союза развивались в русле классической теории финансов, адаптируемой к централизованному управлению экономикой.

Финансы имеют единую ценностную ориентацию, но в каждом отдельном конкретном случае отражают специфику хозяйствующих субъектов разных организационно-правовых форм.

Главной задачей финансов должно быть увеличение финансового потенциала, в том числе потенциала бюджетов всех уровней,

товаропроизводителей, домашних хозяйств, а также граждан, способных обеспечить источниками финансирования расширенное воспроизводство страны, самих себя и вовлечение сбережений населения в денежный оборот.

Возникновение и развитие нового вида финансовых отношений в период реформ и создание экономики нового типа было бы невозможно без ее переориентации на всестороннее развитие человеческого фактора, образования и культуры людей, их творческих возможностей и стимулов. Вложения ресурсов в развитие человеческого капитала становятся самыми необходимыми и самыми эффективными с той лишь разницей, что их экономический эффект обнаруживается не сразу, а с некоторым опозданием.

В сложной экономической обстановке, когда общественное производство все в меньшей степени оказывается способным удовлетворить жизненные потребности населения, одним из основных направлений адаптации граждан к сложившейся ситуации становятся активизация и интенсификация воспроизводства индивида в границах домашних хозяйств.

В развитых странах финансы домашних хозяйств уже много лет рассматриваются как важная часть национальной финансовой системы, как крупнейший экономический субъект государства. Последнее представляет интересы всего населения и учитывается во всех процессах макрорегулирования и статистической отчетности.

Актуальность темы диссертационного исследования определяется тем, что в конце XX века в экономике России произошло изменение приоритетов в сторону финансов потребительского сектора, что в научном плане оформилось в неоклассическую теорию финансов, делающую упор на финансы населения.

Проведение рыночных реформ в России привело к пересмотру ряда важнейших теоретических положений российской финансовой науки, которые еще не нашли полного отражения в учебной литературе. Это обуславливает необходимость корректировки методологии в области финансовой теории и выработки на этой основе общих принципов построения финансовых

6 отношений и экономического поведения хозяйствующих субъектов различных форм собственности, а также институтов потребительского сектора.

В процессе перехода к рынку изменилась сама структура инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики. Существенно снизилась доля государственных централизованных инвестиционных ресурсов, а также объем ресурсов, привлеченных по каналам банковского кредитования. Как следствие, государственная политика в области финансов трансформировалась в политику привлечения личных финансов в инвестиционные процессы. При этом делались не совсем последовательные и удачные попытки направить финансовые ресурсы населения в реальные секторы экономики. Примером непоследовательности данной политики можно считать появление всевозможных финансовых пирамид.

Необходимо отметить, что изменилось содержание дисциплины «Финансы», преподаваемой в учебных заведениях. Если ранее она трактовалась обычно как государственные финансы, то сегодня в изучение ее предмета входят местные финансы, финансы предприятий, финансы домохозяйств и др.

Несмотря на то, что термины «финансы домашнего хозяйства», «семейные финансы», «личные финансы» все более широко используются в научной литературе и статистических материалах, их место и значение в финансовой системе государства и в жизни населения осознаются пока еще недостаточно четко, неоднозначно и требуют пояснения.

До недавнего времени финансы характеризовались перекосом в сторону «обезличивания», попытками рассмотрения экономических, финансовых отношений в обществе минуя носителей этих отношений — людей. Человек при этом рассматривался скорее не как экономический субъект — основа экономики, обладающий волей, принимающий конкретные хозяйственные решения, а как пассивный носитель той или иной социальной роли.

Только сравнительно недавно, с конца 90-х годов, в нашей стране появляются публикации, посвященные личным финансам граждан, в которых человек рассматривается как активный элемент экономической системы. Во

многом это связано с началом экономических преобразований, происходящих в России, и пониманием возрастающей роли личных финансов в экономике страны.

В условиях постиндустриальных перемен в прежнюю формулу влияния социальных процессов на экономику не вмещается роль человеческого фактора, который превращается в главный источник и импульс экономического развития.

Конечной целью любого производства на уровне как отдельного человека, так и общества в целом, является удовлетворение потребностей, т.е. реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов различных форм собственности.

В современном обществе единственный способ удовлетворения потребностей населения — это труд, его организация и участие факторов, принадлежащих человеку на правах собственности в общественном хозяйстве, в формировании собственного, независимого личного бюджета и личных финансов.

Подобный подход позволит создать основу для теоретического обоснования и последующей практической реализации общих принципов организации личных финансов и управления ими в финансовой системе государства.

Экономические интересы иногда отождествляются с потребностями, но интерес не тождествен потребностям. Потребности объективны и возникают помимо воли и сознания человека под воздействием средств жизнедеятельности, интересы же осознаются человеком.

Степень разработанности проблемы. При работе над диссертацией использовались результаты исследований, осуществленных в данной области экономистами, в том числе и иностранными.

Решение поставленной задачи невозможно без применения
соответствующего теоретического арсенала знаний, находящихся в

распоряжении современной экономической науки. Одновременно должны быть

учтены особенности предшествующего развития и современного состояния финансовой системы государства, сложившихся финансовых отношений в экономике страны.

Следует иметь в виду, что существует много исследований по темам, вплотную примыкающим к рассматриваемой: посвященных финансам домохозяйств, финансам населения, финансам граждан и семьи, отношениям собственности и хозяйствования, экономическим интересам, социальной сфере, доходам населения, семейному бюджету, а также финансовому менеджменту, маркетингу, организации и управлению в сфере финансов.

Исследованиями по этим направлениям занимались И. Бланк, В. Ковалев, Е. Жариков, В. Осипов, Г. Поляк, В. Савалей, Н. Тренев, Ван Хорн Дж. К., Б. Коласс, Ж. Перар.

Проблемы управления личными финансами, оптимизации структуры семейного бюджета изучались И. Балабановым, Д. Черновым.

Вопросы финансов частного потребительского сектора, их организации и управления можно разделить на следующие группы: личные финансы, семейные финансы, финансы домохозяйств.

По данным вопросам были опубликованы работы А. Бабич, Т. Брайчевой,

B. Глущенко, И. Глущенко, А. Дадашева, В. Ковалева, Г. Колпаковой,

C. Лушина, В. Останина, Л. Павловой, В. Попкова, Д. Черника и ряда других
авторов.

Цель диссертационного исследования заключается в раскрытии экономической природы личных финансов, разработке механизма их трансформации в инвестиционные ресурсы реального сектора экономики, в частности, в промышленность Приморского края.

Указанные цели исследования определили постановку следующих задач диссертационного исследования:

разработать принципы организации личных финансов и их особенности;

исследовать личный бюджет, доходную и расходную часть семейного бюджета как источника инвестиционных ресурсов в реальный сектор

экономики в условиях послереформенной России и предложить возможные схемы управления финансовыми ресурсами домашних хозяйств, личности;

— рассмотреть организацию личных финансов и возможность их привлечения
в качестве инвестиционного потенциала в реальный сектор экономики, в
частности, в промышленность Приморского края.

Предметом исследования является организация финансовых ресурсов личности как инвестиционного потенциала, и управление ими.

Объектом исследования в работе являются личные финансы граждан.

В теоретическом и методологическом плане диссертационное исследование опирается на ряд концепций, разработанных в области теории финансовых отношений, финансов и сбережений населения, экономической политики государства, денежно-кредитного регулирования, организации и управления финансовыми ресурсами. Это в частности:

теория диалектических противоречий применительно к сфере финансово-экономических отношений;

принципы взаимодействия различных экономических факторов, оказывающих влияние на организацию и структуру семейного бюджета и систему финансовых отношений страны в условиях рыночной экономики;

теория «человеческого капитала»;

принципы, методы и формы организации финансов на всех уровнях экономики;

коллективные модели распределения инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики.

При работе над диссертацией были использованы официальные статистические данные государственных органов РФ, информация из специализированных периодических изданий. Фактологическую базу исследования составили также результаты изученных автором исследований в области финансов и макроэкономической политики России, которые осуществлены на данный момент российскими учеными-экономистами.

Научная новизна результатов диссертационного исследования, выносимых автором на защиту, заключается в следующих положениях:

разработаны основные принципы организации личных финансов и управления ими, показана связь личных финансов с финансами хозяйствующих субъектов;

на основании анализа доходов и расходов семейного бюджета предложены альтернативные варианты управления финансовыми ресурсами личности в современных условиях;

личные финансы рассмотрены в концепции диалектических противоречий;

предложено определение понятия «личные финансы» как экономической категории, обосновано их существование как базового системообразующего элемента системы финансовых отношений.

Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в разработке теоретической модели финансовой системы России и разработке основных принципов организации и управления личными финансами как инвестиционного ресурса в реальный сектор экономики.

Практическая значимость исследования состоит в возможности использования материалов исследования для организации семейного бюджета и управления им, с целью привлечения свободных денежных средств граждан как инвестиционного ресурса в промышленность страны.

Одним из важных практических результатов исследования автор считает возможность использования материалов диссертации для реформирования курса «Финансы» в вузах и средних учебных заведениях, в преподавании спецкурсов.

Апробация работы осуществлена в ходе обсуждения ее результатов на заседаниях кафедры «Финансы и кредит», кафедры «Экономики и права» ДВГУ. Основные результаты исследований излагались в докладах и сообщениях на научно-методических конференциях «Подготовка современных специалистов в Артемовском институте ДВГУ» (Артем, 1999), «Концепции методики преподавания — 2001 в сфере высшего образования» (Артем, 2001),

11 «Концепции методики преподавания — 2002 в сфере высшего образования» (Артем, 2002), на ученом совете филиала ДВГУ в г. Артеме. Работа также апробирована при разработке спецкурса «Экономика домашних хозяйств».

По материалам исследования автором опубликована монография, ряд научных статей, включая тезисы выступлений на конференциях, общим объемом 13,9 п.л.

Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Экономическая природа личных финансов и их организация

В настоящее время имеется довольно большое количество научных публикаций, где термин «финансы» используется в различных сочетаниях: корпоративные, банковские, промышленные, местные, деловые, домашние и т.д., кроме одного — личные финансы.

Личные финансы возникли с появлением товарно-денежных отношений и относительного обособления семьи и личности как относительно самостоятельного экономического субъекта.

Однако в недалеком прошлом, после Октябрьской революции, пролетарское государство, сосредоточив в своих руках всю собственность, стало распоряжаться всеми доходами населения. О личных финансах граждан не могло быть и речи, любые попытки сказать новое слово в экономической науке пресекались или встречали отпор со стороны идеологизированных ученых [147;148;150].

В научной среде сформировалось мнение, что сбережения граждан при социализме имеют качественное отличие от сбережений населения при капитализме, где мелкие массовые вклады в сберегательные кассы, по существу, представляют сбережения на «черный день» и, в конечном итоге, выражают, как указывал К. Маркс, дополнительную эксплуатацию трудящихся.

Общепринятым подходом являлось рассмотрение вопросов о сбережениях населения, механизме их использования в качестве потенциального инвестиционного ресурса экономики. Изучение финансов населения, рассмотрение их взаимосвязи со звеньями финансовой системы не производилось.

Особенность появления и развития личных финансов в СССР, позднее в России заключается в широком использовании в практике хозяйствования чрезвычайных мер, которые применялись при решении повседневных вопросов управления экономикой, финансами, промышленностью, сельским хозяйством. Такой стиль управления экономикой не способствовал конструктивному отношению к культурному наследию российских купцов, предпринимателей, кооператоров. В которых видели прежде всего врагов революции, социализма. Их экономический потенциал никого не интересовал, главной задачей было сломать сопротивление [55.С 10; 147; 148; 150].

Личных финансов как объекта исследования практически не было, они поглощались государственными финансами. Государство брало на себя все функции по обеспечению жизнедеятельности населения: «кормило, одевало, дотировало и перераспределяло» через другие механизмы. Пропорции формировались механизмами нерыночных (административных) отношений, через регламентируемую заработную плату, регулируемые цены. Государство также осуществляло перераспределение в форме прямых вливаний и изъятий.

Первые крупные исследования о личных финансах были опубликованы в 1995 г. А. Черновым на тему: «Личные финансы. Доходы и расходы семейного бюджета» и И. Балабановым «Финансы граждан (как россиянам создать и хранить богатство)».

Также необходимо отметить, что в последнее время в научной литературе появились новые термины для описания личных финансов населения России. Так, В. Глушенко и И. Глущенко [24.С.123] используют термин «финансы граждан и семьи»; А. Бабич и Л. Павлова [7.С.647] — «финансы домашних хозяйств и социальной сферы»; И. Балабанов и А. Балабанов [8.С.32] -«финансы граждан»; Т. Брайчева [16.С.9], А. Ковалев [144.С.153], С. Лушин [138.С.225], Е. Пономаренко [89.С.65] — «финансы населения»; Г. Колпакова [43.С.121] — «финансы физических лиц»; В. Останин [139.С.22] — «финансы потребительского сектора» (финансы хаус холдов); Г. Поляк [143.С.73] -«финансы домашнего хозяйства»; В. Глухов [23.С.44], В. Камаев [159.С.383], В. Попков [88.С.9], А. Чернов[152], М. Яндиев [165.С.25] — «личные финансы».

Вместе с тем, большинство вышеприведенных авторов рассматривают финансы населения как обобщенную категорию, не принимая во внимание личные финансы индивида, но никакая иная сфера финансов, кроме личных, не может служить фундаментом для создания экономики государства. Если рассматривать в целом содержание категории «финансы», то тут можно дать неоднозначную оценку, т.к. под данное определение можно подвести такие понятия, как «капитал», «деньги», «кредит», «налоги», «трансферты» и т.д. Можно с определенной долей осторожности трактовать финансы как основополагающее, объединяющее понятие, в объем которого можно включить вышеназванные понятия.

Каждое понятие экономической теории должно в первую очередь раскрывать содержание с точки зрения онтологии, самой экономической жизни, форм движения и организации его законов с выявлением объективного, закономерного в специфических формах своего движения.

Понятие «финансы» часто отождествляют с понятием «деньги». На самом деле это не совсем верно, хотя без денег не может быть финансов, т.к. финансы — производная от денег.

Следует подчеркнуть, что финансы отличаются от денег как содержанием, так и выполняемыми функциями. Финансы это, в первую очередь, система экономических, денежных отношений, которые складываются в процессе распределения и перераспределения национального дохода, форм контроля за образованием и использованием денежных фондов.

Одним из главных признаков финансов является их денежная форма выражения и отражение финансовых отношений в реальном движении денежных средств.

Доходы семейного бюджета: формирование и структура

Еще в XV веке Т. Мен, один из основателей меркантилизма, писал: «Только тот человек процветает и богатеет, который, имея больший или меньший доход, соответственно соразмеряет свои расходы; он может в таком случае ежегодно производить сбережения для своего потомства. Поэтому трудолюбие, которое увеличивает богатство, и бережливость, которая его сохраняет, являются поистине верными стражами богатства государства» [63.С. і 11].

Доходы населения как экономическая категория характеризуют отношения в обществе относительно присвоения, использования и распоряжения создаваемого продукта между его элементами -хозяйствующими субъектами (домохозяйствами, семьями, физическими лицами). В связи с тем, что главным критерием социального расслоения общества выступает размер и источник дохода, которые являются характеристиками вознаграждения факторов производства, категория доходов населения отражает экономические связи между гражданами по поводу потребления производимого продукта за счет их трудовой активности, использования находящейся в их распоряжении собственности и социальных трансфертов.

Политика доходов населения, осуществляемая обществом, представляет собой наиболее важную часть общей социально-экономической политики, т.к. показатели доходов населения являются характеристиками уровня жизни и экономическими характеристиками одновременно. Номинальные и реальные доходы, а также размеры и динамика основных доходов (заработная плата, пенсии или стипендии) отдельных групп населения позволяют судить об уровне жизни и его динамике.

Доходы служат основным источником удовлетворения личных потребностей населения в товарах и услугах, и с них начинается шкала показателей уровня жизни. Натуральные доходы семьи могут поступать в виде различной продукции собственного домохозяйства, готовой продукции предприятий, выдаваемой ими в счет заработной платы, а также различные материально-вещественные ценности, получаемые членами семьи в порядке пособия, пожертвования, дарения и т.п.

Если часть продуктов производится семьей с целью реализации на рынке, то в данном случае доходами следует считать денежные средства, вырученные от продажи.

К финансовым поступлениям населения относятся: заработная плата; пенсии, стипендии, пособия и другие социальные выплаты; доходы от предпринимательской деятельности и доходы от операций с личным имуществом и денежными накоплениями в финансово-кредитной сфере.

В Трудовом кодексе Российской Федерации от 30.12.2001 г. № 197-ФЗ, ст. 129 заработная плата определяется как вознаграждение за труд в зависимости от квалификации работника, сложности, количества, качества и условий выполняемой работы, а также выплаты компенсационного и стимулирующего характера [130.С.44].

В настоящее время государство регламентирует для предприятий независимо от форм собственности только минимальный размер зарплаты работников, которая не может быть ниже определенной государством минимальной оплаты труда.

Законодательно установленный уровень минимальной заработной платы формально предназначен для регулирования доходов низкооплачиваемых работников в бюджетном секторе (разряды 1 — 4 Единой тарифной сетки). Однако число занятых, которые относятся к этим разрядам, составляет в настоящее время менее 1% совокупного числа занятых в экономике. Что же касается частного сектора, то для него минимальный уровень заработной платы не является значимым ориентиром (см. приложение 4).

Данные, приведенные в приложении 4, позволяют сделать вывод, что за рассматриваемый период, начиная с 1991 года, уровень прожиточного минимума постоянно превышал минимальную ставку оплаты труда, размер которой не обеспечивал удовлетворения даже самых насущных потребностей работника.

Фактически минимальная ставка оплаты труда не несет в настоящее время никакой содержательной нагрузки, с точки зрения рынка труда, и представляет собой исключительно своеобразную «счетную единицу» при определении величины социальных пособий, штрафов и т.д.

Вместе с тем, размер минимальной заработной платы оказывает большое влияние на уровень жизни НИІКОДОХОДНЬІХ слоев населения, особенно в России, где к нему «привязаны» различные социальные льготы и выплаты пособий.

К примеру, в Англии закон о минимальной заработной плате, который вступил в силу в апреле 1999 г., гласит, что работодатели нарушают законодательство, если включают в расчет зарплаты такие элементы, как надбавки за сверхурочные, сменную работу и другие надбавки, связанные с условиями труда. Во Франции такие же уточнения закреплены в трудовом кодексе. Он оговаривает, что надбавки за стаж, усердие, сверхурочные и тяжелые работы, которые идут сверх обычного вознаграждения, не включаются в расчет суммы минимальной оплаты труда, предусмотренной законом.

ООН давно признала, что часовая заработная плата в размере $3 является нижним пределом. Зарплата российского работника намного ниже этого уровня. По показателю соотношения уровня заработной платы и производительности труда Россия занимает одно из последних мест в сравнительной оценке качества рабочей силы 49 стран мира, проводимой швейцарским институтом «Beri» [66.С.66].

Если рассмотреть удельный вес заработной платы в общих доходах населения ряда стран с развитой рыночной экономикой, то здесь наша страна занимает последнее место (см. приложение 5) [125.С.58].

В российских условиях значительная часть квалифицированных работников формального сектора имеет вторичную занятость в неформальном секторе с целью увеличения своих доходов и компенсации низкой оплаты труда по основному месту работы. Неформальный сектор состоит из различных видов деятельности и охватывает многие отрасли экономики, формирует спрос на рабочую силу различной квалификации.

По мнению Т. Курневич и М. Фидлера, неформальный сектор — это деятельность, предпринятая лицами, вынужденными создавать свою собственную занятость с тем, чтобы заработать на жизнь, т.к. другие секторы экономики не обеспечивают достаточного количества рабочих мест, адекватных по уровню квалификации и дохода [127.С.63].

В анализе важно различать факторные и личные доходы. К примеру, распределение национального дохода США в 1996 г. характеризовалось тем, что три четверти национального дохода составляла заработная плата и другие виды компенсации за труд, в то время как остальное распределялось между рентой, доходами корпораций и доходами частных собственников (см. приложение 6) [112.С.207].

Формирование минимального финансового обеспечения личности

Первые исследования, посвященные взаимосвязи между доходом и расходами семьи, были опубликованы Э. Энгелем в 1857 г. В законах потребления, которые он вывел, было показано, в какой пропорции и взаимосвязи находится доход семьи и ее расходы на такие нужды, как еда, одежда, жилье и «всякая всячина» (образование, здоровье, отдых и т.д.). В частности, потребление продуктов питания и других товаров первой необходимости слабо зависит от доходов населения: с ростом доходов уменьшается доля потребительского бюджета, которая расходуется на эти цели. А доля расходов на такие блага, как образование, отдых, сбережения, медобслуживание, будет возрастать. С течением времени основные статьи расхода меняются в зависимости от экономического развития страны и дохода отдельных семей [155.С.209;157.С.239].

Впоследствии были сформулированы другие эмпирические «законы» потребления. «Закон Швабе»: чем беднее семья, тем большая доля дохода расходуется на жилище. «Закон Райта»: чем выше доход, тем выше уровень сбережений и доля сбережений в расходе. «Закон Джини»: если продовольственные расходы растут или убывают в арифметической профессии, то другие виды расходов изменяются в обратном направлении, но в геометрической прогрессии [60.С.42].

В период реформ в России произошла резкая дифференциация доходов граждан, и значит, должны быть предусмотрены соответствующие механизмы и источники по поддержанию доходов социально уязвимых слоев населения на минимально допустимом уровне (индексация доходов, регулирование цен, социальные пособия).

При определении предполагаемого роста денежных доходов населения важно учитывать минимальный потребительский бюджет (МПБ) — баланс доходов и расходов, позволяющий определить стоимость материального обеспечения жизни тех групп населения, которые располагают минимальными доходами. МПБ представляет собой прожиточный минимум, рассчитанный из средних доходов на душу населения. Минимальный потребительский бюджет разрабатывается по единой методологии для всех регионов по возрастным и социальным группам населения. Натурально-вещественное наполнение этих бюджетов формируется по научно обоснованным минимальным нормам и нормативам, установленным с учетом сложившихся потребностей в регионе. Стоимостная величина минимального потребительского бюджета рассчитывается согласно средним ценам покупок соответствующих товаров и услуг по всем видам торговли.

Основным показателем минимального потребительского бюджета является потребительская корзина (ПК), которая представляет собой минимальный набор продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг, необходимых для сохранения здоровья одного человека и обеспечения его жизнедеятельности. Стоимостную оценку потребительской корзины и обязательных платежей и сборов выражает прожиточный минимум (ПМ).

Кроме того, при расчетах используется рациональный потребительский бюджет (РПБ), который отражает потребление товаров и услуг, обеспеченность домашних хозяйств предметами культурно-бытового и хозяйственного назначения в соответствии с научно обоснованными нормами удовлетворения рациональных потребностей человека. Рациональный потребительский бюджет отличается от минимального потребительского бюджета по структуре затрат: в частности, в нем существенно ниже доля затрат на питание. Его составляющие в % таковы: продукты питания — 30; непродовольственные товары — 47 (из них ткани, одежда, обувь — 20%, мебель, предметы культуры и быта — 18%, прочие товары — 9%); услуги — 23% [155.С.616].

А. Чернов указывает на необходимость использования понятия бюджет прожиточного минимума (БПМ), понимая под этим термином бюджет, обеспечивающий элементарные ( на данном этапе развития общества ) условия жизни, поддерживающие работоспособность и здоровье людей. [152]. В отличие от прожиточного минимума, МПБ учитывает расходы на ряд духовных потребностей, полнее учитывает расходы на другие товары, услуги и пр. По некоторым оценкам, МПБ превышает бюджет прожиточного минимума вЗ-4раза[123.С298].

В международной статистике используются количественные показатели индекса развития человеческого потенциала, который рассчитывается на основании трех показателей: уровень жизни, уровень образования и ожидаемая продолжительность жизни.

В основном большая часть населения стремится сохранять свой семейный бюджет на уровне сложившихся экономических категорий и социальных стандартов. Одним из таких стандартов можно рассматривать уровень жизни, который характеризует степень удовлетворения физических, духовных и социальных потребностей граждан. Основными компонентами уровня жизни являются: здоровье, питание, доходы и расходы населения (семейный бюджет), жилье и домашнее имущество, платные услуги, культурный и образовательный уровень населения, условия труда и отдыха и др. [22.С.30].

О. Платонов называет главной характеристикой «качества трудовой жизни» — «справедливое вознаграждение за труд», которое отражает связь между оплатой данного и других видов труда и «надлежащим вознаграждением за труд», т.е. степенью соответствия получаемого работником дохода, «принятого в обществе стандарта достатка и обеспеченности» [85.С.80-85].

При этом следует отметить, что в последнее десятилетие в развитых странах в понятия «надлежащее вознаграждение за труд» и «обеспечение определенного уровня социальных выплат и льгот» вкладывается стандарт достатка и обеспеченности.

Коллективные модели распределения доходов семейного бюджета

Как уже подчеркивалось, в основании финансов любого уровня лежит бюджет, и семейный бюджет представляет собой фонд денежных средств, доходы которого образуются из денежных поступлений членов семьи, а расходы представляют собой использование ими текущих или накопленных ресурсов.

Во всех странах и на всех континентах у людей наблюдается стремление к экономическому развитию и к большей самостоятельности. По мере увеличения чистого дохода растущий уровень жизни становится преобладающей мотивацией использования личных финансов.

Когда речь идет об организации личных финансов, их структуре, то следует отметить, что это прежде всего финансовые ресурсы, которые остаются в распоряжении физического лица после уплаты всех обязательств, связанных с распределением и перераспределением денежных потоков в рамках личного бюджета (налоги, коммунальные платежи, возврат ссуд и кредитов и т.д.), и направляются для удовлетворения личных потребностей.

В современном обществе, построенном на разделении труда, каждый человек ежедневно потребляет большое количество продуктов, товаров и услуг, которые сам не создает и не производит. Граждане, обладающие определенными знаниями, навыками, способностями, имеющие капитал и другие производственные ресурсы, продают их и получают доход.

А. Суворов и Е. Ульянова справедливо утверждают, что «доход конкретного индивида за какой-либо временной интервал (например, год) — это не просто сумма всех его заработков, полученных в результате трудовой и предпринимательской деятельности, социальных трансфертов и т.п., но и прирост материальной ценности (стоимости, оценки) всех его материальных и финансовых активов»[127.С20].

Ведение домашнего хозяйства в условиях рыночной экономики невозможно без использования денег, т.е. существует реальное основание для возникновения финансовых отношений на уровне домашнего хозяйства.

Специфика структуры финансов домашних хозяйств заключается в том, что эти финансовые отношения меньше всего регламентируются государством. Домашнее хозяйство самостоятельно принимает решение о целевом формировании, использовании своих денежных фондов и управлении ими.

Большинство авторов [7.С.647; 29.С.18; 136.С.478; 138.С.224; 154.С.57; 159.С.383] трактует финансы домашних хозяйств, как совокупность денежных отношений, складывающихся по поводу формирования и использования объединенных финансовых потоков в рамках структуры семейного бюджета, с целью удовлетворения личных и семейных потребностей в процессе своей социально-экономической деятельности.

Необходимо подчеркнуть, что в данных работах берется за основу домашнее хозяйство как экономическая единица в системе финансовых отношений, но не учитывается то, что в рамках домашнего хозяйства у каждого его члена может быть своя организация финансов, свой личный бюджет, который может не совпадать с бюджетом домохозяйства.

Термин домашнее хозяйство имеет несколько значений. Первое из них -статистическое название семьи. Второе — обобщенное название совокупности традиционных домашних работ (приготовление пищи, наведение порядка, уход за детьми и т.д.). Третье — статистическое, социально-экономическое понятие, включающее доходно-категорийные, доходно-имущественные и расходно-потребительские характеристики семей. Четвертое предполагает рассмотрение домашнего хозяйства в качестве особой микроуровневой экономической системы, характеризуемой не только экономическим потенциалом, но и определенной функциональной структурой и экономическим поведением [1.С.51].

В данном исследовании используется первое и четвертое значения термина домашнее хозяйство. Оно ведется одним или несколькими гражданами, проживающими совместно и имеющими общий бюджет.

Как правило домохозяйствами называют семьи разного состава и различных размеров. С одной стороны, находятся «большие» семьи, состоящие из нескольких поколений, живущих под одной крышей и совместно управляющих определенными финансами, с другой — существуют домохозяйства, представленные одним человеком, который живет изолированно, самостоятельно обеспечивает свое потребление и не является семьей в традиционном смысле. Домохозяйство, состоящее из двух или более лиц, представляет собой объединение людей, проживающих вместе и совместно обеспечивающих свое потребление. Лица, образующие домохозяйство, могут объединить свои доходы полностью или частично, они могут не состоять в родственных отношениях между собой.

В англоязычной научной литературе используется термин household, описании экономических процессов в системе национальных счетов и при организации социально-демографических исследований.

Экономическая теория (в отличие от антропологии) не проводит различия между понятиями домохозяйство и семья; однако при рассмотрении взаимоотношений тендерных аспектов экономики процессы формирования домохозяйства и семьи имеют различные характеристики. Домохозяйство сопоставимо с компанией (фирмой) как базовой экономической единицей. Существуют «унитарные» и «коллективные» модели процессов принятия решений в домохозяйстве. Унитарные модели рассматривают домохозяйство как единое образование, принимающее согласованное решение, и предлагают различные механизмы распределения благосостояния и управления его бюджетом. Они предполагают существование исходной функции обеспечения благосостояния, которая заставляет объединять все ресурсы, включая труд, продовольствие и другие блага.

В. Жеребин и Т. Красильникова дают следующее определение домашнего хозяйства — это «хозяйственная единица, состоящая из одного или более лиц, объединенных общим бюджетом и местом проживания, которая снабжает экономику ресурсами и использует полученные за них деньги для приобретения товаров и услуг, удовлетворяющих материальные потребности человека» [33.С.3].

А. Матлин подчеркивает, что домашнее хозяйство — часть национального богатства страны, оно определяет условия быта людей [62.С.47]

Bannock G., Baxter R., Davis E. дают определение домохозяйства: «. одно или несколько лиц, добровольно живущих вместе, вместе готовящих пищу и извлекающих выгоду из совместного ведения хозяйства» [166.С.197].

Некоторые исследователи предполагают, что принятие решений в распределении семейного бюджета является результатом объединения различных предпочтений, и концентрируют внимание на том, как происходит объединение и реализация этих предпочтений: на основе консенсуса; способом, принятым в кооперативах; путем рыночного равновесия внутри домохозяйства и т.д. [167.С.5,6;169.С.9].

Семейный бюджет и личные финансы

На этой странице вы найдете подборку статей на тему семейного бюджета и личных финансов:

Зачем нужно вести семейный бюджет?

  • 7 важных причин, по которым нужно вести семейный бюджет (пособие для “чайников”). Ведение семейного бюджета открывает для обычных людей массу возможностей. Но прежде всего – это первая ступень на пути к финансовой независимости и свободе.
  • Мой сосед миллионер. Вы знаете о том, что большинство американских миллионеров сделали свое состояние благодаря бережливости, дисциплинированности в отношениях с финансами и образу жизни, который способствовал накоплению их богатств?
  • Как Ведение Семейного Бюджета помогло мне купить квартиру в ипотеку под 0% годовых. Из этой статьи вы узнаете о практической пользе ведения семейного бюджета и управления личными финансами.
  • Что думает по поводу экономии и бережливости Олег Тиньков? Олег Тиньков один из самых удачливых и неординарных предпринимателей России, который, в отличие от большинства олигархов, сколотил свой капитал не благодаря связям с властью, а исключительно благодаря своему предпринимательскому таланту. Узнайте как экономия и бережливость помогли ему в построении бизнеса.
  • Ведение семейного бюджета — отличный способ побороть вредные привычки. Оказывается благодаря ведению семейного бюджета можно не только денег накопить и от долгов избавиться, но еще и бросить пить, курить и не только…
  • Хлам, которому через год место в церковной палатке, обходится ежегодно в 107 100 рублей. Это отзыв одной читательницы, которая благодаря нашим несложным советам и рекомендациям нашла возможность экономить ежегодно больше ста тысяч рублей.
  • Результаты мини-опроса “Для чего вы ведете семейный бюджет”. Данный опрос проводился среди читателей нашего блога. Из него вы узнаете зачем ведут свой семейный бюджет и личные финансы другие люди.

Итак, если приведенные выше статьи подействовали на вас убедительно и вы решили сделать первый шаг, чтобы привести свои финансы в порядок, то переходите к следующему разделу:

Ведение семейного бюджета и личных финансов (первые шаги)

  • Ведение семейного бюджета. Пример того, как и где вести учет семейного бюджета. В этой статье рассмотрены основные способы ведения семейного бюджета, рассматриваются плюсы и минусы, а также даются практические рекомендации ведения домашней бухгалтерии так, чтобы это было не утомительно и не обременительно.
  • Доходы и расходы семейного бюджета. В этой статье рассматривается процесс разбиения поступающих к вам доходов и вытекающих расходов на категории и подкатегории. Это нужно чтобы упорядочить учет ваших личных финансов.
  • Изучаем категории расходов и доходов семейного бюджета детально. Здесь дается более углубленная информация по оптимальному количеству категорий доходов и расходов, объясняется где лучше делать детальную статистику, а где без нее можно обойтись, какие категории должны быть обязательно.

Рассмотренные выше статьи помогут вам сделать первые шаги. Как правило, это происходит в течение 1-3 месяцев после того, как вы выбрали где вести свой бюджет, рассортировали все денежные потоки по различным категориям и стали систематически учитывать все направления откуда пришли и куда впоследствии ушли ваши деньги. Но самое интересное начинается дальше:

Планирование, оптимизация и составление семейного бюджета и личных финансов

  • Планирование и расчет семейного бюджета (где планировать, что нужно для этого + таблица). Для чего нужно планировать свой семейный бюджет? Как это правильно делать? Какую пользу принесет планирование? Ответ вы найдете по ссылке выше.
  • Личный финансовый план будущего миллионера. Это пример составления финансового плана. Когда я начинал вести блог, то поставил себе цель заработать миллион. Эту цель я перевел в план, который отразил на странице выше. Кстати, благодаря данному плану я реализовал данную цель.
  • Анализируем расходы и доходы (пример ведения семейного бюджета) №1. Это пример финансового отчета из моего прошлого, который показывает как работать с личными финансами, анализировать денежные потоки и добиваться поставленных целей.
  • Финансовый отчет за месяц (пример ведения семейного бюджета) №2. Финансовый отчет за следующий месяц, который поможет вам сравнить мой бюджет со своим и понять логику моих действий в вопросах эффективного управления своими персональными финансами.
  • Финансовый отчет за месяц (пример ведения семейного бюджета) №3. Еще один пример ведения семейного бюджета, который лучше всего рассматривать вкупе с двумя предыдущими.
  • Финансовый анализ семейного бюджета за год [Учимся считать деньги]. Если в предыдущих статьях ведение домашней бухгалтерии рассматривается на примере месяца, то в этом выпуске вы узнаете как работать с цифрами своего бюджета за год. Это очень увлекательно и интересно.
  • Составление семейного бюджета на основе финансового отчета за год. В этой статье мы разбираем как работать со своим будущим на примере прошлого. То есть, используя данные предыдущей статьи планируем свой личный или семейный бюджет на следующий год.
  • Как правильно распределить семейный бюджет. Составляйте 3 вида бюджета на год [видео]. При составлении финансового плана на год, рекомендую делать 3 варианта: оптимистичный, пессимистичный и реалистичный. Это поможет вам предусмотреть различные варианты развития событий. И если вдруг произойдет что-то непредвиденное, то вы и ваша семья будете к этому готовы.

Бесплатные и платные компьютерные программы и софт для учета и ведения семейного бюджета и личных финансов

В этом разделе вы познакомитесь с помощниками, которые помогут вам эффективно управлять собственными деньгами и сбережениями.

  • Обзор программ для ведения семейного бюджета — Введение. Не каждая программа подойдет вам для учета и планирования своего бюджета. На рынке сегодня очень много предложений, поэтому прежде, мы обозначим свои “хотелки” и требования.
  • Обзор программы Домашние финансы. Эта программа заняла в нашем рейтинге 8 место из 8 рассматриваемых приложений. Есть бесплатная версия, которую можно скачать с интернета.
  • Обзор программы Жадюга. Она заняла в нашем рейтинге 6 место. Простая, без лишних изысков, не самая продвинутая.
  • Обзор программы Домашняя экономика. Четвертое место в нашем рейтинге. Софтина оставила приятное впечатление, обладает всеми необходимыми функциями, вполне подходит для ведения семейного бюджета.
  • Обзор программы Семейный бюджет. Мы отдали ей 7 место из 8 возможных в нашем обзоре. Несмотря на низкую оценку, программа заслуживает похвалы. В чем плюсы и минусы данного варианта вы можете ознакомиться на странице обзора.
  • Обзор программы Домашняя бухгалтерия. “Домашняя бухгалтерия” обладает множеством различных наград и премий, входит в топ самых продаваемых программ в популярных интернет-магазинах, обладает массой настроек. Однако, в нашем обзоре она не поднялась выше третьего места.
  • Обзор программы MoneyTracker — Домашняя бухгалтерия. Очень сильная программа для ведения семейного бюджета и личных финансов. Заняла второе место, уступив немного программе Family. Рекомендую для ознакомления.
  • Обзор программы AceMoney. Это моя самая любимая программа, хотя в обзоре она заняла только 5 место из 8 рассматриваемых экземпляров. Мои симпатии объясняются не только тем, что это была моя самая первая программа, в которой начинал учет собственных финансов, но и тем, что она проста, удобна и надежна.
  • Обзор программы Family. Первое место в нашем рейтинге, куча восторженных отзывов в интернете, умеет многое, что не умеют другие программы. Однако есть и ложка дегтя – не надежная (выяснилось впоследствии). Надеюсь, глюки и косяки исправлены в новых версиях данной приложения.
  • Обзор программ для ведения семейного бюджета — Заключение. Здесь вы найдете подведение итогов нашего обзора, итоговую табличку, в которой отражены баллы за различные функции и примочки. На основе поставленных баллов и выставлялась итоговая оценка программе.
  • Семейный бюджет в excel. У нас вы также можете бесплатно скачать приложение “семейный бюджет в excel”. Если вы не хотите или не имеете возможности потратить немного денег на удобного помощника, то воспользуйтесь данным файлом, любезно предоставленным нам одним из читателей сайта.

Как сэкономить семейный бюджет

  • Как сэкономить на квартплате [реальные способы снижения расходов на оплату коммунальных услуг]. Коммунальные платежи составляют львиную долю бюджета любой семьи (от 15% до 40%). Более того, тарифы на коммунальные услуги ежегодно растут бешеными темпами, по 15%-18%, несмотря на официальные заявления властей о том, что инфляция в нашей стране последние годы держится на уровне 8%-10%. Узнайте подробнее о том, как можно сэкономить на коммунальных платежах.
  • Как экономить на продуктах питания от 20% до 50%. Продукты питания и еда занимают одну из существенных статей расхода практически в любой семье. В статье представлены уникальные методики по снижению затрат на продукты и еду.
  • Как экономить на лекарствах. Рассматриваются способы снижения расходов на аптеку и лекарства.
  • Как экономить на автомобиле. Общие правила, которые помогут вам пересмотреть свое отношение к автомобилю и напомнят его истинное предназначение, а также покажут пути снижения затрат.
  • Как экономить бензин? 19 проверенных советов автомобилисту. Столько реальных, работающих способов по экономии топлива вы не найдете больше нигде.
  • Как экономить на одежде [6 основных моментов]. Узнайте о том, как и за счет чего можно снизить свои расходы на приобретении одежды.
  • Как не разориться на новогодних праздниках. Эти великолепные советы помогут вам экономить не только на новогодних праздниках, но и на любых другим торжествах и памятных событиях.
  • Как прожить на 8 250 рублей в месяц?. С этим вопросом к нам обратилась одна из читательниц. Мы с удовольствием поделились с ней своим видением данной ситуации.
  • Шопомания, или как нас заставляют покупать в магазинах. Из этой статьи вы узнаете, как опытные маркетологи и продавцы выманивают денежки из наших карманов. Эти знания помогут вам преодолеть манипуляции и воздействие с их стороны.
  • Расставляем приоритеты в тратах. Это один из главных секретов эффективного управления личными финансами. Ваши траты зависят от того, что у вас в приоритете. Если выставить данные приоритеты правильно, то ситуация с постоянной нехваткой средств может в корне поменяться.
  • Классификация потребителей. Эта полезная статья имеет развлекательный характер, так как в ней различные типы потребителей обыгрываются “блатными” понятиями. Рекомендую к прочтению.
  • Портрет типичного среднестатистического человека (потребителя). Эту статью будет полезно прочитать вкупе со следующей. На примере двух разных типов людей показывается почему у одних вечно ни на что не хватает денег, а у вторых все получается и они живут в достатке.
  • Портрет антипода типичного среднестатистического человека (потребителя). Продолжение предыдущей статьи, которая поможет вам понять, какие потребительские привычки лучше всего изменить, чтобы в вашей жизни денег стало больше.
  • Что делать, если вы не умеете экономить и ограничивать себя в тратах, или как воспитать в себе силу воли. Очень часто я слышу как люди сетуют на отсутствие силы воли, из-за чего у них не получается экономить и откладывать деньги на свое будущее. Если вы относитесь к таким людям, то в данной заметке вы найдете для себя нужные советы и рекомендации, которые помогут справиться с этой проблемой раз и навсегда.
  • Общество потребителей, или что делает нас заложниками своих предубеждений и страхов. Немного философская заметка получилась на тему психологических проблем связанных с процессом приобретения различных товаров и услуг. Рекомендую к прочтению.

Кто должен вести семейный бюджет

  • А кто в вашей семье «смотрящий за общаком»? Как правильно распределять деньги в семье? Кто должен отвечать за семейный бюджет? Каким должен быть семейный бюджет: совместным или раздельным? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в данной заметке.
  • Как научить жену (мужа) грамотно обращаться с деньгами. Как прийти к взаимопониманию в семье, когда речь идет о деньгах и предстоящих тратах? Как выработать у партнера понимание важности планирования семейного бюджета и сделать это полюбовно? Решение данной проблемы вы найдете по ссылке выше.
  • Структура и функции семейного бюджета. Четкое представление о структуре доходов и расходов имеет очень важное значение, так как только в этом случае можно понять, насколько целесообразно тратятся деньги в семье.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Самые надежные плошадки для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов за несколько лет! Бесплатное обучение трейдингу для новичков + демо счет. Дают бонусы за регистрацию счета:

Добавить комментарий